El Gobierno ha anunciado el miércoles 22 de Febrero de 2012, lo que podría ser un respiro para miles de familias españolas hipotecadas: la dación en pago -saldar la deuda con el banco al entregar la vivienda-. Eso sí, solo en determinados casos. De hacerse efectiva, esta medida sería la única solución real que existe en España para los hogares a los que la crisis y las deudas les han dejado en un callejón sin salida.
Hasta el momento, la única alternativa legal para evitar el sobreendeudamiento era declararse en concurso de acreedores, sin embargo en la práctica, a pesar de ser viable, no es efectiva.
En otros estados europeos, a diferencia de España, se ofrecen opciones reales a las familias con graves problemas económicos. Es el caso de los países nórdicos, en los que los propios gobiernos, a través de determinadas instituciones públicas, hacen de intermediarios entre las personas y las entidades financieras para sanear las deudas.
Caso sueco, el 'Kronofogden'
En cualquier hogar sueco decir 'Kronofogden' es hablar de una administración tan conocida y respetada como Hacienda. Este organismo público y que no tiene traducción al español, existe desde 1734 y tiene más de 2.500 trabajadores, un gran número teniendo en cuenta que la población sueca es de 9.415.295 habitantes, (tres veces la población de Madrid capital).
Para entender cómo funciona el Kronofogden es importante saber a qué niveles actúa:
Economía del hogar desde la infancia. En primer lugar, a través de la prevención con educación financiera. En los colegios e institutos suecos se imparte una asignatura denominada 'Hogar y economía'. Es el Kronofogden el encargado de ayudar a elaborar los temarios e instruir a los propios profesores para que transmitan conocimiento a los alumnos.
A través de los ayuntamientos. Cada ayuntamiento en Suecia cuenta con los llamados 'asesores en deudas y presupuestos', una figura obligatoria en todos los consistorios del país. Estas personas se encargan de estudiar y dar asesoramiento gratuito a sus ciudadanos ante cualquier duda financiera, desde la letra pequeña al comprar una vivienda, hasta las claves para que rinda al máximo su presupuesto familiar.
Todo está canalizado a través de la administración central del Kronofogden, que es la que ejecuta y decide en los casos más complicados.
En cinco años, adiós a las deudas
¿Cómo actúa el Kronofogden cuando las familias están sobreendeudadas? Inger Berggren, que lleva presidendo desde 1989 el Banco Mundial de la Mujer, conoce muy bien el sistema sueco, ya no solo por ser su país, sino porque además la entidad que preside lleva realizando proyectos de educación financiera desde 2007 en España, y ha analizado cuáles son las alternativas que ofrecen otros países a las hogares sin ninguna salida por su alto nivel de endeudamiento. Berggren explica, paso a paso, cuáles son los pasos a seguir para una familia con deudas al límite en Suecia:
Kronofogden elabora un plan para ver qué le sobra a la familia tras pagar los gastos de los que no podrá prescindir
1. Con las deudas hasta el cuello. La familia que se encuentra ante una situación de deudas irreversible acude al Kronofogen, a través del asesor del ayuntamiento o bien realiza una solicitud de saneamiento de deudas directamente a la administración central.
2. ¿Por qué no puedo pagar? La familia deberá demostrar al Kronofogden cuál es el nivel de ingresos del hogar familiar y por qué no puede realizar los pagos. Además debe probar que ha intentado por todos los medios solventar sus deudas hasta llegar a una situación irreversible.
Según explica Inger Bergman, "las personas que suele acudir a esta administración tienen deudas adquiridas a través de tarjetas de créditos, préstamos, tiendas... Acuden aquí cuando la deuda se ha hecho tan grande que es imposible pagarla".
3. Investigación de cuentas. El Kronofogden realiza una investigación de los ingresos, gastos y deudas del hogar que solicita el saneamiento. Además se encarga de comprobar que es cierto que esas deudas no podrá pagarlas en toda la vida.
Tras el análisis, el Kronofogden elabora un plan para ver qué le sobra a la familia tras pagar los gastos de los que no podrá prescindir (luz, agua, alimentación...). De ahí deberá establecer una cantidad para pagar sus acreedores cada mes. La cantidad puede variar en función de los gastos: "Puede ser 30 como 100 euros, dependiendo del caso" señala Bergman.
4. Pagos a cinco años. Tras acordar con Kronofodgen cuál es la cantidad, el deudor pagará mensualmente a sus acreedores, el mismo porcentaje para todos. "Hay algunas empresas que prácticamente no cobrarán nada, pero durante ese tiempo las familias son conscientes de que van a vivir mal. Solo puedes gastar lo imprescindible" señala la presidenta del Banco Mundial de la Mujer. Una vez transcurrido los cinco años, la familia o el individuo en cuestión ya ha solventado sus deudas, y empieza desde cero, pero no podrá hacer más uso de este servicio en su vida. Solo está permitido una vez.
Durante esos cinco años las familias son conscientes de que van a vivir mal. Solo podrán gastar lo imprescindible
Berggren cree que este servicio público es más rentable para el Estado que permitiendo que los hogares tengan las deudas de por vida: "Las personas sobreendeudadas no salen rentables al Gobierno: tienen más enfermedades y problemas, tienen dificultades para trabajar, por eso tienen este sistema los países nórdicos".
Cabe destacar que en los países nórdicos en general no existe el mismo hábito de compra de viviendas que en España. Muchas familias viven de alquiler, y además, en el caso de que no pudieras pagar tu vivienda, en Suecia el Estado dispone de viviendas sociales para sus residentes.
Mario
Hasta el momento, la única alternativa legal para evitar el sobreendeudamiento era declararse en concurso de acreedores, sin embargo en la práctica, a pesar de ser viable, no es efectiva.
En otros estados europeos, a diferencia de España, se ofrecen opciones reales a las familias con graves problemas económicos. Es el caso de los países nórdicos, en los que los propios gobiernos, a través de determinadas instituciones públicas, hacen de intermediarios entre las personas y las entidades financieras para sanear las deudas.
Caso sueco, el 'Kronofogden'
En cualquier hogar sueco decir 'Kronofogden' es hablar de una administración tan conocida y respetada como Hacienda. Este organismo público y que no tiene traducción al español, existe desde 1734 y tiene más de 2.500 trabajadores, un gran número teniendo en cuenta que la población sueca es de 9.415.295 habitantes, (tres veces la población de Madrid capital).
Para entender cómo funciona el Kronofogden es importante saber a qué niveles actúa:
Economía del hogar desde la infancia. En primer lugar, a través de la prevención con educación financiera. En los colegios e institutos suecos se imparte una asignatura denominada 'Hogar y economía'. Es el Kronofogden el encargado de ayudar a elaborar los temarios e instruir a los propios profesores para que transmitan conocimiento a los alumnos.
A través de los ayuntamientos. Cada ayuntamiento en Suecia cuenta con los llamados 'asesores en deudas y presupuestos', una figura obligatoria en todos los consistorios del país. Estas personas se encargan de estudiar y dar asesoramiento gratuito a sus ciudadanos ante cualquier duda financiera, desde la letra pequeña al comprar una vivienda, hasta las claves para que rinda al máximo su presupuesto familiar.
Todo está canalizado a través de la administración central del Kronofogden, que es la que ejecuta y decide en los casos más complicados.
En cinco años, adiós a las deudas
¿Cómo actúa el Kronofogden cuando las familias están sobreendeudadas? Inger Berggren, que lleva presidendo desde 1989 el Banco Mundial de la Mujer, conoce muy bien el sistema sueco, ya no solo por ser su país, sino porque además la entidad que preside lleva realizando proyectos de educación financiera desde 2007 en España, y ha analizado cuáles son las alternativas que ofrecen otros países a las hogares sin ninguna salida por su alto nivel de endeudamiento. Berggren explica, paso a paso, cuáles son los pasos a seguir para una familia con deudas al límite en Suecia:
Kronofogden elabora un plan para ver qué le sobra a la familia tras pagar los gastos de los que no podrá prescindir
1. Con las deudas hasta el cuello. La familia que se encuentra ante una situación de deudas irreversible acude al Kronofogen, a través del asesor del ayuntamiento o bien realiza una solicitud de saneamiento de deudas directamente a la administración central.
2. ¿Por qué no puedo pagar? La familia deberá demostrar al Kronofogden cuál es el nivel de ingresos del hogar familiar y por qué no puede realizar los pagos. Además debe probar que ha intentado por todos los medios solventar sus deudas hasta llegar a una situación irreversible.
Según explica Inger Bergman, "las personas que suele acudir a esta administración tienen deudas adquiridas a través de tarjetas de créditos, préstamos, tiendas... Acuden aquí cuando la deuda se ha hecho tan grande que es imposible pagarla".
3. Investigación de cuentas. El Kronofogden realiza una investigación de los ingresos, gastos y deudas del hogar que solicita el saneamiento. Además se encarga de comprobar que es cierto que esas deudas no podrá pagarlas en toda la vida.
Tras el análisis, el Kronofogden elabora un plan para ver qué le sobra a la familia tras pagar los gastos de los que no podrá prescindir (luz, agua, alimentación...). De ahí deberá establecer una cantidad para pagar sus acreedores cada mes. La cantidad puede variar en función de los gastos: "Puede ser 30 como 100 euros, dependiendo del caso" señala Bergman.
4. Pagos a cinco años. Tras acordar con Kronofodgen cuál es la cantidad, el deudor pagará mensualmente a sus acreedores, el mismo porcentaje para todos. "Hay algunas empresas que prácticamente no cobrarán nada, pero durante ese tiempo las familias son conscientes de que van a vivir mal. Solo puedes gastar lo imprescindible" señala la presidenta del Banco Mundial de la Mujer. Una vez transcurrido los cinco años, la familia o el individuo en cuestión ya ha solventado sus deudas, y empieza desde cero, pero no podrá hacer más uso de este servicio en su vida. Solo está permitido una vez.
Durante esos cinco años las familias son conscientes de que van a vivir mal. Solo podrán gastar lo imprescindible
Berggren cree que este servicio público es más rentable para el Estado que permitiendo que los hogares tengan las deudas de por vida: "Las personas sobreendeudadas no salen rentables al Gobierno: tienen más enfermedades y problemas, tienen dificultades para trabajar, por eso tienen este sistema los países nórdicos".
Cabe destacar que en los países nórdicos en general no existe el mismo hábito de compra de viviendas que en España. Muchas familias viven de alquiler, y además, en el caso de que no pudieras pagar tu vivienda, en Suecia el Estado dispone de viviendas sociales para sus residentes.
Mario